住宅ローンの審査は年齢を重ねるほど厳しくなる。

一般的に住宅ローンの利用条件は、「申し込み時の年齢が65歳未満で、80歳までに完済できる人」となっている場合が多いようです。この条件を見る限り、40歳を過ぎていても、何の問題もなく住宅ローンを借りられるように見えます。しかし、実際には年齢が高くなるほどローンの審査が厳しくなる傾向があるのが現実です。特に50歳を過ぎてくると、かなり審査を通りにくくなると言われています。
もちろん、住宅ローンの審査は年齢だけで決まるものではありません。勤務先が信頼できる企業だったり、年収が高めだったり、借入額が少額だったり、頭金の割合が多いなど、他のさまざまな条件を吟味した上での判断になりますから、可能性がゼロなわけではありません。

「借りられる」と「借りていい」は別問題。

住宅ローンは、一般的には最長35年か利用条件にある完済年齢までの期間で借りることができます。借りるときには、とりあえず最長で借りておいて、後から繰り上げ返済をするか、退職金で完済すればよいと思う人が多いのではないでしょうか。しかし、40歳を過ぎてからローンを借りる場合、完済年齢を目一杯の75歳の計画でスタートするのは、あまりおすすめできません。
会社員の給与は、50歳をピークにしてその後緩やかに下がっていくのが平均的な推移と言われています。一方で、教育費は子どもの成長とともに増え、大学入学前後でピークを迎えます。つまり給与は下り坂なのに、支出は増えていくというわけです。住宅購入時には繰り上げ返済する余裕のあった家計も、時間が経つに連れて貯蓄しにくくなり、思うように繰り上げ返済できなくなる可能性が高いのです。そうなると、人によっては退職時の残債が1000万円を超えてしまうケースも出てくるでしょう。
また、退職金をあてにするのも危険です。退職金の金額も減額傾向にありますし、退職制度そのものを見直す企業も少なくありません。退職金ありきで考えていると、計画が狂ってしまうかもしれないのです。年金制度も将来どのようになるか現時点では分からないですし、退職金があっても老後の生活資金に残しておこうと考えるのが無難でしょう。

晩婚晩産でライフプランが固まらず、住宅購入時期が遅くなることは仕方のないことです。でもその代わり、十分な貯蓄をして頭金を多めに入れたり、物件選びで背伸びしないように気をつけたりして、借入額を減らし、できる限り「定年までの完済」を心がけた返済プランで考えるようにしましょう。